風險管理是保險公司的核心專業(yè)能力，也是客戶保障兌現(xiàn)的堅實基礎。在百年人壽深耕團險的漫長歲月里，百年陪伴了成千上萬不同行業(yè)、不同規(guī)模的企業(yè)客戶，也逐漸讀懂他們共同的心聲：保障要到位，理賠要高效，服務要有溫度。而這一切，都離不開一套扎實、前瞻的風險管理體系。

我們特別邀請到百年人壽團險專家、團體業(yè)務部產(chǎn)品經(jīng)營室經(jīng)理陳巖，請他與我們一同拆解：百年人壽團險風險管理如何真正實現(xiàn)“企業(yè)與保險公司”的雙贏？又是如何一步步構建起面向未來的風控能力？

Q：很多企業(yè)在選擇團險時，最關心的是什么？百年如何通過風險管理，讓他們真正放心？

陳巖： 其實企業(yè)客戶的核心訴求非常純粹，就是三個字——“安全感”。他們希望保障是實實在在的，出了事能順利理賠，員工有依靠，企業(yè)也安心。而這份安全感，恰恰來自保險公司“看不見”的專業(yè)能力——風險管理。

在百年看來，風險管理不是冷冰冰的條條框框，而是團險服務的“雙向保障”。一方面，它像一座“安全框架”，從產(chǎn)品設計開始，到核保、理賠，每一個環(huán)節(jié)百年都提前預判風險、規(guī)避漏洞，確保承諾不落空，客戶出險時一定能拿到賠款。另一方面，它也維護了“雙向公平”——對百年而言，精準評估風險成本，才能合理定價，不偏高也不偏低；對客戶而言，百年經(jīng)營穩(wěn)健，他們的保障才能長期持續(xù)，不會因自身風險問題導致保障中斷。更關鍵的是，好的風險管理并不會影響服務體驗。百年人壽通過專業(yè)核保、高效理賠等技術，反而讓服務更便捷——比如客戶線上提交理賠申請后，借助專業(yè)平臺最快可當日拿到賠付，不用再長時間等待，既控住了風險，又提升了體驗。

Q：那么，百年人壽團險風險管理體系的差異化優(yōu)勢體現(xiàn)在哪些關鍵環(huán)節(jié)？

陳巖： 百年的風控體系不是單點作戰(zhàn)，而是一個圍繞客戶全生命周期搭建的閉環(huán)。可以總結(jié)為“四大體系”協(xié)同發(fā)力：

第一， 是“豐富的產(chǎn)品體系”。

百年人壽團險打造了覆蓋意外、壽險、醫(yī)療、養(yǎng)老等多個領域的產(chǎn)品體系，

每個品類都能“量體裁衣”。在意外保障方面，針對企業(yè)員工日常工作、生活中的風險，推出涵蓋多種責任的產(chǎn)品，可根據(jù)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)特點及員工需求靈活定制保障方案；醫(yī)療保障領域，結(jié)合當下DGR/DIP（疾病診斷相關分組/病種分值，兩種醫(yī)保支付方式改革模式）政策的落地實施，針對醫(yī)療費用上漲及客戶對優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源的需求，構建了包含基本醫(yī)療報銷、大病補充醫(yī)療、高端醫(yī)療保證等在內(nèi)的多層次醫(yī)療險產(chǎn)品體系，有效減輕客戶醫(yī)療負擔；養(yǎng)老型團體長期險產(chǎn)品則兼顧人身保障與財務管理功能，為企業(yè)和個人客戶提供安全穩(wěn)定的資金配置渠道，滿足企業(yè)其長期財務規(guī)劃與人才留存激勵的需求。并結(jié)合以上基礎產(chǎn)品體系及創(chuàng)新健康管理服務資源（包含健康檢測、睡眠治療、心理咨詢、員工主題活動等）為客戶提供覆蓋企業(yè)客戶全體需求的保險服務及健康管理綜合解決方案。

第二， 是“全流程多環(huán)節(jié)管理”。

團險服務的“安全度”，取決于全流程的風險把控。百年人壽團險深知風險管理需貫穿團險業(yè)務全流程，為此建立了多環(huán)節(jié)的風險管理體系。

從源頭把控風險，確保業(yè)務穩(wěn)定運行、服務切實兌現(xiàn)。在核保環(huán)節(jié)，制定了科學嚴謹?shù)暮吮Ｒ?guī)則，綜合考量企業(yè)行業(yè)風險等級、員工年齡結(jié)構、健康狀況等多方面因素，采用智能核保與人工核保相結(jié)合的方式，提高核保效率與準確性，力求客戶保障方案的合理性及適配性。在理賠環(huán)節(jié)，構建了高效的理賠反饋機制，通過建立專業(yè)的理賠審核團隊，運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術手段，實現(xiàn)理賠案件的快速審核與賠付。同時，注重及時收集客戶在理賠服務過程中的反饋意見，針對理賠流程進行優(yōu)化改進，不斷提升客戶服務體驗，確保客戶在出險后能及時獲得賠付，有效化解風險。

第三，  是“多層次風險防護網(wǎng)”。

團險服務的“穩(wěn)定性”，離不開后端的風險防護網(wǎng)。為進一步增強風險抵御能力，百年人壽團險也在業(yè)務后端建立了多層次的風險控制體系。通過分保、共保等制度分散風險，有效控制風險，保障客戶權益。在分保方面，與多家國內(nèi)外知名再保險公司建立合作關系，將部分承保風險轉(zhuǎn)移給再保險公司，降低自身單一風險暴露，確保在面臨重大風險事件時能穩(wěn)定履行賠付責任；共保方面則通過與其他保險公司共同承保大型團險項目，整合各方資源，分擔風險責任，提高項目承保能力與風險承受能力。此外，百年人壽團險還建立了完善的風險預警機制，通過對業(yè)務數(shù)據(jù)的實時監(jiān)測與分析，及時識別潛在風險隱患，并采取有效的風險防范措施，確保風險得到及時控制。

第四，  是“多維度服務體驗”。

團險服務的“溫度”，體現(xiàn)在日常的細節(jié)中。百年人壽搭建了多維度服務體系，讓客戶從投保到享受服務的全流程都更便捷。

百年人壽團險始終將客戶服務放在重要位置，建立了多個客戶服務體系，為客戶提供全方位、高效便捷的服務。員工彈性福利平臺則為企業(yè)員工提供了多樣化的福利選擇，員工可根據(jù)自身需求自主選擇團險保障項目、調(diào)整保障額度等，充分滿足員工個性化需求，同時也為企業(yè)福利管理提供了便捷高效的解決方案；同步合作了業(yè)內(nèi)領先的TPA（第三方管理）理賠平臺作為專業(yè)的第三方理賠服務合作方，為客戶提供從就醫(yī)咨詢、預約掛號到理賠申請、賠付到賬的一站式服務，大大縮短了理賠周期，提升了理賠效率，提升客戶理賠體驗。

此外，百年人壽團險還設立了專業(yè)的客戶服務熱線與在線服務平臺，及時解答客戶咨詢，處理客戶投訴與建議，確保客戶在服務過程中遇到的問題能得到快速響應與解決。

Q：面向未來，百年打算如何持續(xù)升級團險的風險管理能力？

陳巖： 百年的目標很明確：持續(xù)進化，做客戶身邊值得信賴的“長期伙伴”。未來百年會在四個方向持續(xù)發(fā)力：

產(chǎn)品上，緊跟社會趨勢與新興行業(yè)需求，開發(fā)更具特色的團險產(chǎn)品，比如針對科技企業(yè)、靈活用工群體的定制意外險，以及融合健康管理的新型醫(yī)療險；

風控上，進一步引入人工智能與大數(shù)據(jù)，提升核保與理賠的精準度與效率，推動風險管理走向“智能化”；

風險分散機制上，深化與再保公司合作，探索新型共保模式，增強整體抗風險能力；

客戶服務上，持續(xù)優(yōu)化理賠平臺與彈性福利系統(tǒng)，用更智能的工具提升服務響應速度與體驗。

百年人壽始終秉持“以客戶為中心”的價值主張，依托完善的風險管理體系，不僅為企業(yè)提供穩(wěn)定的員工福利解決方案，助力企業(yè)留住核心人才、穩(wěn)健發(fā)展，還為中高端個人客戶及其家庭、事業(yè)筑牢風險防線，守護美好生活。“服務永不停歇，體驗贏得信任”，未來百年人壽將繼續(xù)以專業(yè)能力與創(chuàng)新精神，為客戶創(chuàng)造更大價值，成為客戶信賴的團險服務伙伴。

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